Assistimos diariamente a uma competição entre os diversos bancos em Portugal na tentativa de angariação de clientes através da oferta de Spreads reduzidos, baixando mesmo assim as suas margens de lucro. Se “novo ano” para si é sinónimo de “nova casa” ou de tentar conseguir melhores condições para o empréstimo que já tem, saiba quais os valores dos spreads em 2023.
O Que é o Spread Habitação?
O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.
No que toca a comprar casa com recurso a financiamento este é um conceito que aparecerá sempre associado ao crédito.
O spread que o banco atribui a um determinado cliente tem muito que ver com o risco do mesmo (aferido através do historial de crédito, dos seus rendimentos, do montante de empréstimo que está a ser solicitado e das garantias apresentadas pelo consumidor, etc.) e, muitas vezes, com os produtos que podem ser contratados para baixar o spread.
Para receber uma bonificação no spread habitação os bancos normalmente permitem e até sugerem a contratação dos seguintes produtos para o efeito (um procedimento que se designa por “vendas associadas facultativas” ou “cross-selling”):
- Cartão de débito;
- Cartão de crédito;
- Domiciliação do ordenado;
- Seguro de vida;
- Seguro multirriscos;
- Produtos de poupança (conta-poupança, PPR, etc.).
- Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem.
Spreads 2023: Qual a Oferta Neste Início do Ano?
Longe estão os tempos dos spreads abaixo de 0,5%. Em 2008, no despontar da última crise económico-financeira, somavam-se, a cada dia, os prejuízos dos bancos e eram visíveis os riscos que estes tinham assumido nos empréstimos que concederam. Nessa altura, as instituições financeiras começaram a aumentar os seus spreads mínimos, tendo em alguns casos atingido valores acima de 2%. No entanto, fruto da descida verificada nos últimos anos, o mercado volta a oferecer crédito para comprar casa com spreads já iguais ou inferiores a 1%, podendo ser uma altura apelativa para quem pretende solicitar ou transferir um crédito à habitação.
Assumindo a variação entre bancos no spread atribuído a cada cliente, todos têm estabelecido um valor mínimo para esta taxa, que pode ser visualizado na tabela abaixo:
É possível observar que os spreads praticados pelos principais bancos em Portugal, neste início de 2023, variam entre 0,85% (o valor mais baixo do mercado atualmente) e 1,4%. No entanto, em alguns casos específicos, de acordo com o perfil do cliente e o risco determinado pelo banco para a operação, poderão ser obtidas condições ainda mais competitivas do que aquelas publicitadas pelas instituições financeiras.
A título exemplificativo, já vários utilizadores que recentemente beneficiaram do apoio gratuito dos nossos serviços conseguiram garantir spreads abaixo de 0,9%. Caso pretenda obter as melhores propostas de crédito habitação, pode contar com o nosso serviço especializado, sem qualquer custo para si.
Conclusão: O Spread Pode Não Ser o Principal Decisor
Porém, nem tudo é spread. Se para diminuir este valor tiver de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco, que têm um custo para si, há que fazer as contas e ponderar.
Muito provavelmente o cartão de crédito tem uma anuidade associada. Os seguros de vida e do imóvel até podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora à parte em vez da que trabalha diretamente com o banco.
Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deve analisar cuidadosamente, pois em muitas situações será preferível e mais rentável aceitar um spread mais elevado, mas com os seguros associados contratados numa seguradora fora do banco. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).
Um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível. Assim, caso tenha dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, procure sempre aconselhamento especializado de forma a garantir uma decisão consciente e informada.
